معرفی شرکت eLEND (فعال در حوزه تسهیلات ساختمان)

معرفی اجمالی

eLEND یکی از انواع منابع تأمین مالی آمریکایی‌ها است. این موسسه متعهد به ارائه خدمات مداوم و اختصاصی در زمینه معرفی گزینه‌های مقرون به صرفه جهت تأمین مالی خرید خانه برای خریداران بار اول و سایر مالکان می‌باشد. این موسسه ضمن بهره‌مندی از جدیدترین فناوری‌های موجود، منابع آموزشی را نیز در تلاش برای ساده‌سازی روند وام مسکن به مشتریان ارائه می‌نماید. حدود 20 سال است که موسسه eLEND در این زمینه فعالیت می‌کند.

مهم نیست که یک خریدار قصد خرید چه نوع خانه‌ای دارد و یا با چه هدفی قصد خرید دارد، در هر صورت حتما برنامه مناسبی از سوی این موسسه قابل معرفی است. در ادامه به ارائه توضیحاتی درخصوص انواع مسکن و تسهیلات معتبر و ارائه شده از سوی eLEND پرداخته می‌شود.

 

الف) خرید اولین خانه:

بودجه خرید چنین خانه هایی برای تمام افراد متفاوت از دیگری است. بودجه خریداران خانه براساس درآمد، سن، تعداد خریداران، امنیت مالی، مساحت خانه و تمایل به ریسک از سوی خریداربسیار متفاوت از یکدیگر است. همچنین برنامه رهنی نیز یکی از ویژگی‌هایی است که همچون درآمد ممکن است خرید یک فرد را محدود کند. تمام برنامه هایی که در این قسمت از سوی موسسه تدوین می‌شود، به گونه‌ای است که میزان اقساط پرداختی بیش از 28% درآمد ناخلص ماهانه و همچنین بیش از 36% مبلغ کل بدهی‌ها نباشد.

برنامه‌های وام موجود برای خرید اولین خانه:

1- وام‌های FHA: با حمایت اداره مسکن فدرال ارائه می‌شود. وام‌های FHA از جمله وام‌های مفیدی هستند که به دلیل بازپرداخت اندک برای خریدارانی که بار اول قصد خرید دارند مناسب است و بسیاری از مردم از این طرح استقبال می‌کنند. این طرح این امکان را ایجاد می‌کند که یک فرد برای خرید خانه با حداقل 3.5 درصد آورده نقدی بتواند صاحب خانه شود. همچنین این مزیت نیز وجود دارد که فرد بتواند 97.75 درصد از کل مبلغ خرید خانه خود را به صورت وام FHA تأمین نماید.

وام‌های FHA تنها برای خرید خانه مورد استفاده قرار نمی‌گیرند، بلکه برای تعمیر منزل و نوسازی نیز قابل اخذ هستند.

* مزیت‌های استفاده از این وام:

الزامات بازپرداخت اندک،

پیش پرداخت بسیار کم،

نرخ بهره اندک،

ممکن است بسته به شرایط متقاضی از سایر انواع وام مناسب‌تر باشد،

قابلیت اخذ و بازپرداخت طی 15 الی 30 سال را دارد. نرخ سودها در بازه‌های زمانی مختلف متفاوت است. نرخ سود وام 15 ساله معادل 2.66 درصد سالانه، نرخ سود وام 20 ساله معادل 3.12 درصد سالانه و در نهایت نرخ سود وام 30 ساله معادل 2.95 درصد سالانه خواد بود. وام 30 ساله به دلیل نرخ سود پایین‌تر، مناسب‌تر معرفی می‌گردد.

* شرایط لازم برای اخذ وام FHA:

– تاریخچه و رتبه اعتباری مناسب

– حد کفایت درآمد ماهانه و سالانه

– بررسی میزان سایر بدهی‌ها

– بررسی حق‌الشرکه خریدار از کل ارزش ملک

– خانه موردنظر باید به عنوان محل زندگی اصلی شخص خریدار باشد.

– مبلغ وام براساس استان‌ها بوده و در سطح کشور متفاوت است و براساس هزینه املاک و مستغلات هر استان یا ایالت تعیین می‌گردد.

2- وام VA: این نوع وام مخصوص فعالان نظامی و جانبازان ارتش ایالات متحده امریکا بوده و به هیچ‌گونه پیش‌پرداختی نیاز نمی‌باشد و 100% کل هزینه خرید مسکن با استفاده از این وام قابلیت تأمین دارد.

* مزیت‌های استفاده از این وام:

با استفاده از این وام نیاز به پیش‌پرداخت نخواهد بود و کل هزینه مسکن با این وام پوشش داده می‌شود.،

نرخ بهره اندک،

ممکن است بسته به شرایط متقاضی از سایر انواع وام مناسب‌تر باشد،

قابلیت اخذ و بازپرداخت طی 15 الی 30 سال را دارد. نرخ سودها در بازه‌های زمانی مختلف متفاوت است. نرخ سود وام 15 ساله معادل 2.66 درصد سالانه، نرخ سود وام 20 ساله معادل 3.12 درصد سالانه و در نهایت نرخ سود وام 30 ساله معادل 2.95 درصد سالانه خواد بود. وام 30 ساله به دلیل نرخ سود پایین‌تر، مناسب‌تر معرفی می‌گردد.

در صورت فروش خانه، این نوع وام قابلیت انتقال به خریدار بعدی را دارد.

* شرایط لازم برای اخذ وام VA:

– ارائه گواهی صلاحیت معتبر: فرد متقاضی باید گواهی صلاحیت از سوی سازمان ارتش ارائه دهد که در آن به مدت خدمت وی در ارتش صراحتاً اشاره شده باشد و ذکر گردد که فرد رفتار غیرقانونی که منجر به اخراج وی شود، نداشته است. همچنین امکان اخذ وام برای همسران بازمانده سربازان و رهبران ارتش نیز وجود دارد.

– تاریخچه و رتبه اعتباری مناسب

– حد کفایت درآمد ماهانه و سالانه

– بررسی میزان سایر بدهی‌ها

– بررسی حق‌الشرکه خریدار از کل ارزش ملک

– خانه موردنظر باید به عنوان محل زندگی اصلی شخص خریدار باشد.

3- وام USDA:

این نوع وام مخصوص افرادی است که از کمترین حد درآمدی و یا درآمد نسبتاً متوسط برخوردار هستند و در مناطق روستایی کشور زندگی می‌کنند. این وام قابلیت پوشش 100 درصدی هزینه‌های خرید مسکن را دارد و نیاز به پیش‌پرداخت نیست.

* مزیت‌های استفاده از این وام:

با استفاده از این وام نیاز به پیش‌پرداخت نخواهد بود و کل هزینه مسکن با این وام پوشش داده می‌شود.،

نرخ بهره اندک،

ممکن است بسته به شرایط متقاضی از سایر انواع وام مناسب‌تر باشد،

نیازی به پرداخت حق بیمه وام مسکن به صورت ماهانه نمی‌باشد.

* شرایط لازم برای اخذ وام USDA:

– ملک موردنظر بایستی در یک مکان روستایی توسعه یافته باشد.

– میزان درآمد از اهمیت بالایی برخوردار است و باید به گونه‌ای باشد که قابلیت پوشش اقساط را داشته باشد.

– خانه موردنظر باید به عنوان محل زندگی اصلی شخص خریدار باشد.

– تاریخچه و رتبه اعتباری مناسب

– بررسی میزان سایر بدهی‌ها

– بررسی حق‌الشرکه خریدار از کل ارزش ملک

 

ب) خرید مسکن جدید

اگر شخصی خانه داشته باشد و به دنبال خرید مسکن جدیدتر باشد و یا بخواهد با خرید مسکن جدیدی سبک زندگی خود را تغییر دهد می‌تواند از وام‌های رهنی موسسه ELEND استفاده نماید. عوامل بسیاری در تعیین میزان وام و بازپرداخت آن موثر هستند که عبارتند از: میزان بودجه، میزان درآمد، میزان نرخ بهره وام فعلی، موقعیت مکانی ملک و …

انواع مختلف مسکن وجود دارد که قابلیت استفاده از وام را دارند و در ذیل به آنها اشاره می‌گردد:

خانه‌هایی برای یک خانواده: یک خانه مستقل اغلب با حیاط در اطراف، یک انتخاب محبوب برای حفظ حریم خصوصی است. این تصوری است که اغلب مردم از یک خانه مستقل دارند.

خانه‌های با قابلیت حمل و یا مصنوعی: این نوع خانه‌ها معمولاً برای اشخاصی که درپی خانه کوچکتر هستند بسیار مناسب است. بدلیل سیار بودن نسبت به سایر خانه‌های ثابت، سازگاری بیشتری با طبیعت دارند.

خانه‌هایی برای چند خانواده: خانه‌هایی با دو تا چهار واحد مختلف وجود دارند که می‌توانند برای زندگی چند خانواده مناسب باشند.

کندو (Condo): برخی خریداران ممکن است به دنبال خانه‌های مقرون به صرفه‌تر، با هزینه تعمیرات و نگهداری کمتر و هم‌چنین مکان کوچک‌تر برای زندگی باشند، از این رو کندوها را انتخاب می‌کنند.

برنامه وام موجود برای خرید خانه جدید

1- وام با نرخ ثابت متعارف:

بیشتر خریداران و صاحبان مسکن، این نوع وام را به دلیل نرخ ثابت اصل و فرع پول انتخاب می‌کنند. از نظر ایشان امنیت و تداوم پرداخت در این نوع وام بیش از سایرین است. پرداخت‌ها در طول دوره افزایش نمی‌یابد و امکان برنامه‌ریزی مالی برای یک خانواده به بهترین شکل فراهم است. نرخ بازپرداخت این وام در مدت زمان 15 ساله معادل 2.66 درصد، در طی زمان 20 سال معادل 3.12 درصد و در 30 سال معادل 2.95 درصد می‌باشد.

* مزیت‌های استفاده از این وام:

به دلیل ثابت بودن نرخ بازپرداخت، این نوع وام دارای کمترین حد ریسک است.

میزان مبلغ بازپرداخت‌ها ثابت وده و امکان برنامه‌ریزی برای فرد یا خانواده به بهترین شکل وجود دارد.

برای طیف گسترده‌ای از وام‌گیرندگان و انواع املاک قابلیت استفاده دارد.

* شرایط لازم برای اخذ وام با نرخ ثابت:

– تاریخچه و رتبه اعتباری مناسب

– میزان درآمد از اهمیت بالایی برخوردار است و باید به گونه‌ای باشد که قابلیت پوشش اقساط را داشته باشد.

– بررسی میزان سایر بدهی‌ها

– بررسی حق‌الشرکه خریدار از کل ارزش ملک

2- وام با نرخ تعدیل‌پذیر یا تنظیم‌پذیر: (ARM)

این نوع وام معمولاً برای بار اول در یک بازه زمانی پنج و یا هفت ساله با کمترین نرخ بهره معمول آغاز می‌شود و پس از گذشت دوره اول، نرخ جدیدی تنظیم می‌شود که با توجه به مدت بازپرداخت و عواملی از این دست، ممکن است بالاتر یا پایین‌تر از نرخ اولیه باشد.

* مزیت‌های استفاده از این وام:

نرخ بهره این نوع وام در دوره اول، اغلب پایین‌تر از نرخ بهره وام‌های با بهره ثابت است.

این وام بازپرداخت 30 ساله دارد که باعث می‌شود میزان بازپرداخت اندک باشد.

نرخ بهره وام‌های فعلی و جاری پایین است.

برای طیف گسترده‌ای از وام‌گیرندگان با انواع تاریخچه مالی و انواع املاک قابلیت استفاده دارد.

* شرایط لازم برای اخذ وام با نرخ تعدیل‌پذیر یا تنظیم‌پذیر:

– تاریخچه و رتبه اعتباری مناسب

– میزان درآمد از اهمیت بالایی برخوردار است و باید به گونه‌ای باشد که قابلیت پوشش اقساط را داشته باشد.

– بررسی میزان سایر بدهی‌ها

– بررسی حق‌الشرکه خریدار از کل ارزش ملک

– اگرچه در مقایسه با وام با نرخ ثابت، پرداخت اولیه ماهانه معمولاً کمتر خواهد بود اما متقاضی باید براساس پرداخت بالاتر صلاحیت خود را کسب کند تا اطمینان حاصل شود که در صورت تنظیم نرخ بیشتر در آینده، فرد می تواند با بازپرداخت به موقع خانه را تهیه کند.

3- وام‌های FHA (پیشتر راجع به این نوع تسهیلات به صورت کامل توضیح داده شده است.)

4- وام VA (پیشتر راجع به این نوع تسهیلات به صورت کامل توضیح داده شده است.)

5- وام USDA (پیشتر راجع به این نوع تسهیلات به صورت کامل توضیح داده شده است.)

 

پ) خرید خانه‌های با قابلیت حمل (مصنوعی):

موسسه ELEND یکی از اصلی‌ترین تأمین‌کنندگان خرید این نوع از خانه‌ها است. نوع وامی که برای این تایپ خانه‌ها درنظر گرفته می‌شود، FHA می‌باشد که نرخ بهره و بازپرداخت اندکی دارد. مزیت‌های وام FHA پیشتر توضیح داده شده است.

* شرایط لازم برای اخذ وام FHA برای خرید خانه‌های با قابلیت حمل:

– حداقل اندازه خانه باید 38 مترمربع باشد.

– خانه موردنظر باید بعد از 15 ژوئن سال 1976 و براساس استانداردهای فدرال ساخته شده باشد (امکان ارائه برچسب صدور گواهینامه را داشته باشد).

– خانه باید پایه ثابت داشته باشد و در یک پارک تریلر یا مناطق سیل‌خیز قرار نداشته باشد. همچنین وام موردنظر باید به گونه‌ای باشد که زمین اطراف خانه را نیز تحت پوشش قرار دهد.

 

ت) خرید خانه‌هایی برای چندین خانواده:

خانه‌هایی هستند که از 2 تا 4 واحد مجزا برای زندگی دارند. املاکی که بیش از 5 واحد داشته باشند در این دسته قرار نمی‌گیرند.

برنامه وام موجود برای خرید خانه‌هایی برای چندین خانواده:

1- وام با نرخ بهره ثابت: دوره‌های این نوع وام به صورت 10 ساله، 15، 20 و 30 ساله می‌باشد.

2- وام با نرخ بهره انعطاف‌پذیر: این نوع وام‌ها با نرخ بهره 5.1، 7.1 و 10.1 درصد ارائه می‌شود.

3- تأمین مالی دولتی با استفاده از وام‌های FHA و VA

 

ث) نوسازی خانه

ممکن است برخی از منازل نیاز به بازسازی و نوسازی داشته باشند. خریداران جدید معمولا از معامله کردن این نوع منازل امتناع می‌کنند زیرا احتمال می‌دهند که نتوانند از پس مخارج نوسازی و تعمیر بربیایند. وام‌های ارائه شده از سوی موسسه eLEND علاوه بر تأمین هزینه خرید خانه، هزینه تعمیر و نوسازی را نیز پوشش می‌دهد تا خریدار به راحتی بتواند خانه مورد نظر خود را معامله کند.

انواع وام‌های نوسازی:

1- وام بازسازی استاندارد FHA: برای ساختمان‌هایی است که نیاز به تعمیرات گسترده و ساختاری دارند. حداکثر مبلغ وام 35،000 دلار می‌باشد.

2- وام بازسازی محدود FHA: به منظور بازسازی منازل واقع در مناطق خاص جغرافیایی کشور است. حداکثر مبلغ وام 50،000 دلار است.

3- وام بازسازی FHA: برای بازسازی منزل فقط و فقط در قسمت افزودن تزئینات به منزل است. حداکثر میزان پوشش این وام 35،000 دلار می‌باشد.

4- وام باز نوساخت: برای کسانی است که به دنبال وام مرمت با نرخ رقابتی هستند.

5- وام نوسازی USDA: صاحبان خانه در مناطق روستایی می‌توانند در کنار وام خرید خانه از این وام برای هرگونه تعمیر و نوسازی منازل خود استفاده کنند.

6- وام نوسازی و تجهیزات: این نوع وام شامل نوسازی لوازم الکترونیکی نیز می‌باشد.

* مزیت‌های استفاده از این وام:

وام‌های موردنظر برای خرید، نوسازی و همچنین سرمایه‌گذاری مجدد در دسترس است.

نرخ بهره در این وام‌ها بسیار اندک است همچنین میزان بازپرداخت‌ها نیز خیلی کم درنظر گرفته شده است.

با خرید خانه‌هایی با ارزش کمتر از بازار و تعمیر و نوسازی مجدد آنها، امکان کسب درآمد سریع و سود بیشتر وجود دارد.

این وام‌ها باعث بهبود وضعیت آپارتمان‌های قدیمی و همچنین توسعه محلات و جوامع می‌شود.

* اختیارات مصارف وام نوسازی:

– به‌روزرسانی و یا نوسازی سیستم مرکزی هوا، گرما، لوله‌کشی آب و برق باید در اولویت امور بازسازی باشد.

– سیستم‌های سپتیک (آلوده) باید به خوبی تعمیر و جایگزین گردند.

– ترمیم آسیب‌های ناشی از رطوبت

– بازسازی آشپزخانه و سرویس‌های حمام و دستشویی

– اضافه یا جایگزینی فضای بیرونی، پاسیو، تراس و رواق‌ها

– ترمیم منظره ثابت مانند راهروها، پیاده‌روها، دیوارهای نگهدارنده و نرده‌ها

 

معرفی انواع تسهیلات بانک ها در سیستم بانکی کشور، مرات مگ ارائه دهنده جدیدترین اطلاعیه ها و تحولات مربوط به قوانین اخذ تسهیلات بانکی