Experian به عنوان یک شرکت رتبه‌بندی اعتباری چه خدماتی به افراد حقیقی و حقوقی ارائه میدهد؟

معرفی اجمالی – رتبه‌بندی اعتباری افراد حقیقی – گزارش اعتباری کسب و کارها — اعتبارسنجی تجاری Experian — رتبه‌بندی ریسک ثبات مالی — خلاصه اعتباری — تأخیر در پرداخت (DBT)— پیش‌بینی DBT

معرفی اجمالی

شرکت Experian یک شرکت ایرلندی است که در سال 1968 به عنوان زیر مجموعه‌ای از گروه TRW فعالیت خود را در ایالات متحده آغاز نمود. Experian در ابتدا در حوزه خدمات اطلاعات و فناوری اطلاعات فعالیت می‌کند و اهم فعالیت آن شامل ارائه امتیازات اعتباری، مدیریت ارتباط با مشتری و بازاریابی، مدیریت ریسک و مدیریت اطلاعات بود. سپس در سال 1996 این کمپانی از گروه TRW جدا شده و شکل کنونی آن شروع به فعالیت نمود. Experian امروزه با 17800 کارمند در 45 کشور شعبه دارد و به همراه شرکت‌های Equifax و TransUnion جزء 3 شرکت بزرگ خدمات اعتباری در جهان می‌باشد. مشتریان این شرکت شامل 3 گروه عمده مصرف‌کنندگان، صنایع کوچک و صنایع بزرگ می‌باشد که با توجه به نیاز هرکدام، شرکت Experian آنها را در زمینه جلوگیری از تقلب وکلاهبرداری، پیش بینی روند بازار و رفتار مشتری، تصمیم‌گیری خودکار و گسترش بازار کمک می‌کند.

رتبه‌بندی اعتباری افراد حقیقی

امتیاز اعتباری که شرکت Experian با توجه به الگوریتم‌ها و مدل‌های خاص خود و با استفاده از داده‌های طبقه‌بندی شده به افراد حقیقی اختصاص می‌دهد، عددی است که از 560 تا 999 متغیر است. در جدول زیر، نحوه طبقه‌بندی افراد حقیقی براساس امتیاز اعتباری آنان آورده شده است:

نمره اعتباری	درجه اعتباری	تفسیر
999-961	عالی	بهترین نرخ برای کارت‌های اعتباری، وام و رهن.
960-881	خوب	امکان دریافت اکثر کارت‌های اعتباری، وام و رهن وجود دارد ولی نرخ‌های عالی ممکن است رد شوند.
880-721	متوسط	کسب نرخ‌های متعادل اعتباری امکان‌پذیر است ولی سقف کارت‌های اعتباری خیلی بالا نیست.
720-561	ضعیف	امکان پذیرش برای کارت اعتباری، وام و رهن با نرخ‌های بالا وجود خواهد داشت.
560-0	بسیار ضعیف	احتمال بالای رد درخواست کارت اعتباری، وام و رهن وجود دارد.

گزارش اعتباری کسب و کارها

شرکت Experian با توجه به نوع فعالیت و کسب و کار متقاضی ممکن است یکی از دو گزارش اعتبارسنجی فوق و یا هر دو را ارائه دهد:

اعتبارسنجی تجاری Experian

هدف اعتبارسنجی تجاری این موسسه ارائه گزارشی از رفتار و عملکرد پرداختی متقاضی است و در آن از مدل‌های آماری برای پیش‌بینی رفتار پرداخت استفاده می‌شود. در این سیستم، ریسک بالا به معنی احتمال بالای تأخیر در پرداخت و ریسک کم به معنای احتمال بالای پرداخت در موعد مقرر می‌باشد.

نمره اعتباری	درجه ریسک
1-10	زیاد
11-25	متوسط تا زیاد
26-50	متوسط
51-75	کم تا متوسط
76-100	کم

رتبه‌بندی ریسک ثبات مالی

هدف از این رتبه‌بندی، پیش‌بینی احتمال عدم پرداخت و یا ورشکستگی متقاضی در 12 ماه آینده است:

رتبه ریسک	درجه ریسک	احتمال
5	زیاد	35.27%
4	متوسط تا زیاد	10%
3	متوسط	2.95%
2	کم تا متوسط	1.11%
1	کم	0.55%

به عنوان مثال، شرکتی با رتبه ریسک 2 که درجه ریسک آن کم تا متوسط است، 1.11% احتمال دارد که در 12 ماه آینده دچار ورشکستگی شده و یا تحت فشار اقتصادی شدید قرار گیرد. و شرکتی با رتبه‌ی ریسک بالای 5، به احتمال 35.27% در 12 ماه آینده دچار ورشکستگی یا فشار شدید مالی می‌شود.

خلاصه اعتباری

در این بخش گزارش کوتاهی در خصوص دیرکرد مشتری در پرداخت بدهی ارائه می‌شود که تأخیر در پرداخت (DBT)، پیش‌بینی DBT، معرفی اندیکاتور برای پیش‌بینی روند پرداخت، تعداد مشاغلی که رتبه بدتری نسبت به مشتری دارند و روش رهایی از پرداخت بدهی‌ها در صورت ورشکستگی را توضیح می‌دهد.

تأخیر در پرداخت (DBT)

منظور از DBT میانگین تعداد روزهای دیرکرد متقاضی (حقیقی – حقوقی) در پرداخت بدهی‌های خود می‌باشد. اعداد این بخش مطابق عرف مشاغل ایالات متحده با رنگ‌های زیر مشخص می‌شود:

وضعیت	تعداد روزهای تأخیر
سبز	تعداد روزهای دیرکرد تا 15 روز یا کمتر
زرد	تعداد روزهای دیرکرد بین 16 تا 50 روز
نارنجی	تعداد روزهای دیرکرد بین 51 تا 90 روز
قرمز	تعداد روزهای دیرکرد بالای 90 روز

به طور قانونی، DBT در نظرگرفته شده برای تمامی صنایع تا 7 روز می‌باشد که مشاهدات آماری مشاغل در آمریکا به شرح زیر می‌باشد:

80% مشاغل بین0 تا 15 روز دیرکرد دارند.

11% مشاغل بین 16 تا 50 روز دیرکرد دارند.

5% مشاغل بین 51 تا 90 روز دیرکرد دارند.

4% مشاغل بالای 90 روز دیرکرد دارند.

پیش‌بینی DBT

در این بخش، بر اساس روند DBT، نوع صنعتی که متقاضی در آن فعالیت می‌نماید، گزارشات عمومی مخرب، حساب‌های تجمیعی، تعداد استعلام‌های متقاضی، سابقه کسب و کار متقاضی و سایر عوامل، تعداد روزهای تأخیر احتمالی وی پیش‌بینی می‌شود.